Přišel nečekaný výdaj – rozbité auto, neodkladná oprava spotřebiče nebo zdravotní výlohy – a výplata je ještě daleko. V takových chvílích mnoho lidí hledá rychlé řešení a chce vědět, co je nejlepší půjčka pro jejich konkrétní situaci. Jenže právě v momentě stresu a časového tlaku je snadné přehlédnout zásadní detaily, které rozhodují o tom, kolik za půjčené peníze skutečně zaplatíte. Než žádost odešlete, vyplatí se vědět alespoň pět věcí, které skutečně rozhodují o výhodnosti krátkodobého úvěru.
Nulová úroková sazba neznamená půjčku bez nákladů – platíte poplatek za poskytnutí
Jeden z nejčastějších omylů při srovnávání nebankovních půjček je předpoklad, že nulová roční úroková sazba rovná se půjčka zdarma. U krátkodobých spotřebitelských úvěrů to takto nefunguje. Roční úroková sazba (RÚS) může být skutečně 0 %, přesto má úvěr svůj náklad – tím je poplatek za poskytnutí úvěru. Jeho výše závisí na tom, kolik si půjčujete a na jak dlouho. Jinými slovy: nezaplatíte žádný úrok, ale poplatek za poskytnutí úvěru zaplatíte vždy. Proto se při výběru produktu nikdy nesoustřeďte pouze na výši úrokové sazby, ale vždy zjistěte konkrétní poplatek pro vaši kombinaci výše a délky úvěru.
RPSN odhaluje skutečnou cenu krátkodobé půjčky v kontextu celého roku
Setkáte-li se s číslem RPSN v řádu tisíců procent, neznamená to nutně, že poskytovatel účtuje přemrštěné náklady. RPSN – roční procentní sazba nákladů – přepočítává celkový náklad úvěru na roční bázi, aby umožnila srovnání různých produktů. U půjček se splatností kratší než jeden měsíc toto číslo vychází matematicky velmi vysoké, protože relativně malý poplatek je přepočítán na celý rok. Čím kratší je splatnost, tím vyšší RPSN vychází – i přesto, že za dobu trvání smlouvy zaplatíte fixní a předem známou částku. RPSN je důležitý nástroj pro porovnání nabídek, ale reálnou výši vašeho nákladu za dobu půjčky vám řekne až konkrétní poplatek uvedený ve smlouvě.
Při odstoupení od smlouvy do 14 dní vracíte pouze půjčenou jistinu
Zákon vám jako spotřebiteli dává právo odstoupit od smlouvy o spotřebitelském úvěru do 14 dní od jejího uzavření, a to bez udání důvodu a bez jakékoliv sankce. To je důležitá pojistka: pokud se ukáže, že jste si peníze nakonec opatřili jinak, nebo pokud si po podpisu smlouvy uvědomíte, že podmínky vašim potřebám nevyhovují, máte zákonem chráněný čas na rozmyšlenou. Jediné, co v takovém případě vracíte, je půjčená jistina. U krátkodobé půjčky se splatností do 28 dní je toto právo zvláště cenné, protože 14 dní představuje nadpoloviční část celé doby trvání smlouvy. Vždy si zkontrolujte, od jakého data se lhůta počítá, a postup pro odstoupení si ověřte ve smluvní dokumentaci před podpisem.
Předčasné splacení bez sankce a prodloužení za poplatek jsou dvě různé situace
Mnoho lidí neví, že krátkodobý úvěr lze splatit kdykoliv před termínem splatnosti a poskytovatel za to nesmí účtovat žádné náklady – předčasné splacení je ze zákona bezplatné a snižuje celkový náklad tím, že zkracujete dobu, po kterou peníze čerpáte. Úplně odlišná situace nastane, když zjistíte, že k datu splatnosti peníze nemáte. V takovém případě lze požádat o prodloužení splatnosti – o 7, 14, 21 nebo 28 dní – za předem stanovený poplatek za prodloužení. Tato možnost ale řeší výhradně krátkodobý skluz, ne trvalý nedostatek peněz. Pokud víte, že na splacení nestačíte ani po prodloužení, krátkodobá půjčka pro vás není správné řešení a hrozí narůstání dluhové zátěže.
Krátkodobá půjčka dává smysl jen tehdy, když víte, z čeho ji zaplatíte
Než vyplníte žádost, položte si jednu konkrétní otázku: z jakého příjmu a k jakému datu půjčku splatím? Pokud na ni nemáte přesnou odpověď, odložte rozhodnutí. Půjčit si lze od 1 000 Kč do 30 000 Kč se splatností maximálně 28 dní, přičemž délku si volíte sami – typicky od 7 do 28 dní. Žádost probíhá celá online a o výsledku vás poskytovatel informuje zpravidla během několika minut. Pro schválení potřebujete platný doklad totožnosti, vlastní bankovní účet, doložitelný pravidelný příjem za poslední tři měsíce a žádné závazky po splatnosti. Noví klienti mohou využít první půjčku zdarma – až 10 000 Kč se splatností maximálně 15 dní, přičemž 100% sleva na poplatek platí pouze při řádném a včasném splacení. Pro toho, kdo má jasný plán a půjčku bere jako překlenovací nástroj k datu příjmu, nabízejí krátkodobé půjčky jednoduché a rychlé řešení. Jedním z poskytovatelů, kteří působí na českém trhu pod licencí České národní banky, je SOS Credit – a nejlepší půjčka je vždy ta, jejíž celkový náklad i termín splacení znáte dopředu na korunu přesně.
Reprezentativní příklad: Celková výše spotřebitelského úvěru 4500 Kč; Pevná roční úroková sazba 0 %. Doba trvání 28 dní, Poplatek 1639 Kč; RPSN 5632,2 %. Celkem uhradíte 6139 Kč.
